2015国家公务员考试申论时事：以房养老

目前我国已成为世界上老龄人口最多的国家，随着新一波银发浪潮的到来，养老问题再次被推向了社会各界舆论的风口浪尖。为顶住这场巨大“风暴”，政府加快了落实政策的步伐，其中，备受争议的以房养老保险试点方案，终于有了新动向。

2014年6月23日，中国保监会下发《关于开展老年人住房反向抵押养老保险的指导意见》，决定从7月1日起，在北京、上海、广州和武汉4地率先开展老年人住房反向抵押养老保险(以房养老)试点，试点期为两年。在现实与长远利益、道德之间权衡暌违良久的这项制度，似乎让人们看到了全面推行的先兆。其实，在这次大规模试点之前，南京、上海、新疆、香港已“尝过鲜”，2011年中信银行也成为首家公布以房养老的金融机构，保监会此次开展试点的将是“商业保险版”的“以房养老”。自最初尝试至今，争议从未间断过。

鼓励的一方认为，“以房养老”是市场化运作的一种高端化服务，是自愿的、自主选择的行为，是探索符合国情、满足老年人不同需要、供老年人自主选择的养老保险产品的重要一步，为扩大养老服务供给方式，构建多样化、多层次、以需求为导向的养老服务模式提供借鉴。不得不承认，当前我国60岁以上老人总数超2亿，养老保障水平较低，城乡居民基本养老金人均每月只有81元，而推行以房养老等新型养老方式，无疑有助于完善养老保障体系，丰富养老保障方式。

然而，仍有来自各方面的担忧。首先，在传统道德中，我国自古以来就有“但存方寸地，留与子孙耕”的说法，老人习惯过世后留给子女财产，况且房产凝聚了浓厚家庭情感，尤其是在房价高涨的今天，用尽半生才还完银行按揭，从内心接受不了“倒按揭”养老;其次，存在着许许多多不确定性因素。如通胀风险、70年有限房屋产权、房屋价值波动、预期寿命变化、因灾害或拆迁所致房屋损毁等政策风险和市场风险，同时还有来自出租原有房屋、靠租金养老以及出售房屋用房款养老等手段的竞争，导致部分老人对制度前景持观望和保守态度;另一方面，作为金融机构，各家保险公司也对可能产生的经营和道德风险有些担心。除上述风险以外，房屋产权不清晰，老人去世后，子女再纠缠、不搬出等都会对其参与积极性产生影响。

由此可见，在为创新养老方式之举点赞的同时，开展“以房养老”的改革探索，首先需要降低政策风险和市场风险，政府既要搭建好房产评估、政策咨询、纠纷仲裁等机制，更要通过税收优惠、政策激励等手段与商业保险公司分担风险，只有这样，才能降低“以房养老”的门槛，更好地平衡各方利益。与此同时，政府不能抽身和淡化职责，相反，政府要大力发展养老服务业，为以房养老更好落实保驾护航;完善监管体制机制，更有力规避双方多重风险。

当然，以房养老并非能“包治百病”，解决老龄化问题，依然需要在健全和完善以居家养老为基础、社区服务为依托、机构养老为支撑的养老保障体系之余，将以房养老作为有益补充，这样才能使更多老人和家庭受益。